重大疾病应该是我们每个人人生中都可能会遇到的比较重大的风险了，御立方五号就是一款重疾险，那么，选购一款重疾险的时候需要重点关注哪些方面呢？

　　1.基本信息：投保条件是否宽松，有些重疾险很严格，很多疾病无法投保

　　2.轻症保障：是否包含一些高发轻症，轻症赔付的比例和次数、多次赔付疾病如何分组、关于间隔期的规定等等。

　　3.重疾保障：某些疾病的特殊规定

　　4.豁免条款：是否可以附加投保人豁免

　　5.杆杠率：也就是性价比，相似保障，价格是否有优势

　　下图是御立方5号的保障内容

　　1.御立方5号“陷阱”解析

　　1）投保人意外豁免

　　投保人意外豁免本来是个很好的设计，可是实现方案略显苛刻，如下所示，必须同时满足这三个条件：

　　年龄必须在65周岁以下，遭受意外伤害事故，180日内因该意外身故，且被保险人生存，必须是意外导致的身故，而且要在180内身故才能获得投保人豁免，要求确实苛刻了点，不过聊胜于无，不好不坏吧这个功能。

　　2）轻症和重疾多次赔付间隔期365天

　　也就是说，如果想享受到重疾和轻症多次赔付，必须要在上一次365天之后的重疾和轻症才能赔付。这个间隔期单看还好，但是现在间隔期90天或者无间隔期的产品很多，这个设计着实该更新一下了。

　　3）对于疾病的分组略显不合理

　　很多买过重疾的朋友都知道：保监会规定了25种重疾，所有重疾险产品都要包含的，这25种占到全部理赔的95%；而这25种重疾的前6项更是占到这全部95%理赔中的80%；仅仅恶性肿瘤一项就占了60%。

　　御立方5号的重疾多次赔付将88种重疾分为四组，同一组疾病只能理赔一看，我们来看下他的划分是否合理，如下图所示：

　　我划红线的部分是6大高发重疾，仅仅第一组就占了6大高发重疾的75%，而第四组直接没有一项都没有。

　　如果不是专业研究保险知识的应该很难发现这一点，这种行为很没有诚意，不喜欢。

　　2.御立方5号优点汇总

　　当然，御立方5号并非一无是处，接下来说说优点：

　　1）等待期只有90天

　　选重疾险的时候肯定是等待期越短越好，90天等待期还是可以的。

　　2）带有身故责任，重疾可多次赔付

　　带身故责任打消了很多消费者担心买保险的钱打水漂的疑虑，有病赔钱，身故返保额还是能吸引一些消费者的。

　　同时重疾多次赔付的设计肯定比单次赔付有优势了。

　　3）满期返还保额

　　这就是这款产品“有病理赔，没病保本”的由来，相比很多人很喜欢这种设计，虽然考虑通货膨胀的因素消费者根本占不到便宜。

　　4）豁免条款

　　投保人意外豁免虽然规定坑了些，但是聊胜于无，万一真有人用上了呢。

　　上边我们分析的御立方五号有优点也有不足，但是在购买一款重疾险之前一定要先对比，下图是对比图：

　　1.御立方五号VS哆啦A保

　　哆啦A保完胜，同样的多次赔付，同样带身故责任，哆啦A保的价格更低，而且可以保障终身，所以如果想要更全面的保障，建议直接选择哆啦A保。

　　2.御立方五号VS健康保

　　这两款产品的主要区别为健康保是单次赔付以及健康保不附带身故责任，不过好在健康保价格便宜，如果是预算不足的消费者，健康保也是一个很好的选择，而且健康保也可以保障终身。

　　通过以上分析不难看出我的想法，相比于御立方三号，御立方五号还是有进步的，但是无奈优秀的产品太多，仅仅内部产品升级是远远不够的，也要对标其他公司的产品才好的。最后，希望消费者在购买重疾险的时候多多对比，货比三家才能选到最适合你的保险产品。